**导读：**雇主险一般建议买不买？对有员工的企业，尤其是餐饮、物流、制造、建筑等用工风险较高行业，雇主责任险通常值得配置。本文重点讲清雇主险保什么、与工伤保险有什么区别、哪些企业更有必要买，以及投保时最该关注哪些责任。
雇主险一般建议买不买？如果企业已经正式用工，通常建议买，尤其是员工数量多、工种风险高，或者临时工、实习生、退休返聘人员较多的企业。
这里说的“雇主险”，通常就是雇主责任险。它主要解决员工工作期间发生意外伤亡、职业病等情况后，依法应由企业承担的经济赔偿责任。
买了工伤保险，还需要买雇主险吗？
这是企业最容易纠结的问题。
工伤保险是法定社会保险，雇主责任险是商业保险，两者并不冲突。
企业依法必须给符合条件的职工参加工伤保险，不能用雇主责任险代替。人社部门也明确指出，商业保险可以作为工伤保险的补充，用来进一步分散企业的用工赔偿风险。
可以简单理解成：
工伤保险：解决法定基础保障
雇主责任险：进一步转移企业自己需要承担的赔偿风险
所以并不是买了社保，雇主险就完全没用了。
哪些企业更建议买雇主责任险？
如果属于下面几种情况，我会更建议配置：
1. 建筑、物流、制造等高风险行业
员工经常接触机械、高空、车辆或者生产设备，发生工伤事故的概率和损失都可能更高。
一旦出现伤残甚至死亡，企业承担的赔偿金额可能达到几十万元甚至更高。
2. 餐饮、物业、家政等员工流动大的企业
这类企业员工更换频繁，容易存在新员工刚入职、社保手续尚未完全办理等时间差。
雇主险可以增加一层风险缓冲，但不能因此省掉法定工伤保险。
3. 有实习生、退休返聘等特殊用工
部分人员的劳动关系和社保参保情况比较特殊。
是否能够纳入雇主责任险，要看具体保险条款和人员清单，因此这类企业更值得提前设计保障方案。
雇主责任险一般能赔什么？
不同产品责任不同，常见保障主要包括：
- 员工因工意外身故
- 工伤导致伤残
- 工伤医疗费用
- 职业病
- 法律费用
- 部分产品扩展上下班途中责任
- 部分产品扩展24小时意外责任
例如太保公开的雇主责任险条款，就覆盖工作时间、工作场所、因工外出、上下班途中以及符合约定的职业病等情形。
另外，不同产品还能附加紧急运输、24小时扩展、临时海外工作等责任。
雇主险和员工意外险有什么区别？
核心区别在于：
雇主责任险主要保的是企业的赔偿责任。
员工发生符合保险责任的事故后，如果依法应该由企业赔钱，保险公司按照合同约定替企业承担相应费用。
而普通团体意外险更偏向直接保障员工本人。
所以企业如果真正想解决：
员工出事以后，公司要赔多少钱？
雇主责任险往往比单纯给员工买一份意外险更贴近企业风险管理需求。
雇主险买多少保额比较合适？
不要只追求最低价格。
目前企业投保时，至少应该重点比较：
每人死亡伤残责任限额
医疗费用限额
误工费用是否保障
是否包含上下班途中
是否扩展24小时责任
职业类别是否符合承保要求
员工从事的工作风险越高，死亡伤残保额通常越不应该压得过低。
一份每人10万元保额的雇主险看起来很便宜，但真发生严重工伤时，对企业风险转移的意义可能有限。
雇主险一般建议买不买？
对于只有老板一个人、没有实际雇员的经营主体，当然没必要为了“企业保险”三个字硬买。
但只要已经有员工，特别是人员较多、存在体力劳动、生产作业或员工流动频繁的企业，雇主责任险通常值得配置。
更合理的企业用工保障结构是：
依法参加工伤保险 + 根据实际风险配置雇主责任险。
前者是法定义务，后者是企业用较小的保险成本，把一次严重工伤可能带来的大额赔偿风险转移出去。
参考资料
人力资源和社会保障部门工伤保险政策资料
中国太平洋保险《雇主责任保险条款》
中国人民保险《雇主责任保险附加险条款》
《工伤保险条例》