导读：重疾险和百万医疗险是健康保障的两大核心工具，但两者在赔付方式、保障范围等方面存在本质差异。本文从五大核心维度解析区别，帮助投保人合理配置保障。
重疾险和百万医疗区别(2025最新权威解答)
一、保障范围差异：医疗费用报销与疾病风险兜底
重疾险的核心作用是为重大疾病（如癌症、心脏病等）引发的收入中断、康复支出提供经济补偿，其赔付金额为合同约定的固定额度，与实际医疗花费无关。例如，投保50万元保额的重疾险，确诊癌症后可直接获赔50万元，用于弥补患病期间的收入损失或自由支配康复费用。
百万医疗险则聚焦于医疗费用报销，覆盖住院费、手术费、药品费等实际支出，但需扣除免赔额（通常为1万元）。例如，因肺炎住院花费8万元，经社保报销后自费5万元，百万医疗可报销4万元（扣除1万元免赔额）。其优势在于应对大额医疗开支，但不直接弥补收入损失。
二、赔付方式差异：一次性给付与实报实销
重疾险采用“给付制”，符合合同约定的疾病条件后，保险公司一次性支付保额。例如，确诊终末期肾病后，保险公司直接赔付50万元，无论实际治疗花费多少。
百万医疗险采用“报销制”，需凭医疗发票申请理赔，报销金额不超过实际费用总和。例如，住院花费30万元，经社保报销后自费15万元，百万医疗险可在扣除免赔额后报销14万元。
三、保障期限差异：长期锁定与短期续保
重疾险多为长期保险（保至70岁/终身），投保时即锁定费率，保障不受产品停售影响。例如，30岁投保终身重疾险，每年保费固定为6000元，即使70岁患病仍可获赔。
百万医疗险多为1年期产品，需每年续保，虽然当前主流产品承诺“保证续保20年”，但到期后可能因健康状况变化或产品停售导致无法续保。保费也随年龄上涨，例如50岁时年保费可能达2000元，显著高于年轻时的300元。
四、健康状况要求差异：投保门槛不同
百万医疗险对健康告知要求更严格，需详细申报既往病史。例如，有甲状腺结节、高血压病史的投保人可能被拒保或除外责任。
重疾险的健康告知相对宽容，部分产品支持“宽松核保”。例如，乙肝病毒携带者可能通过加费承保获得重疾保障，但同样的情况可能在百万医疗险中被拒保。
五、费用承担差异：保费成本与杠杆率
百万医疗险的初期成本更低，30岁投保年费仅需300元左右，可获得300万元保额，杠杆率高。但长期看，60岁时保费可能涨至2000元/年，且不保证终身续保。
重疾险的初期成本较高，30岁投保50万元保额的终身重疾险，年缴保费约6000元。但费率固定不变，且保障终身有效，适合追求稳定性的投保人。
配置建议：
- 组合投保：优先配置百万医疗险覆盖医疗费，叠加重疾险补偿收入损失。
- 年轻群体：预算有限时，可先配置百万医疗险+定期重疾险，后期逐步加保。
- 中高收入者：建议百万医疗险（高保额）+终身重疾险（保额≥3倍年收入），全面转移风险。