养老保险要交多少年才能享受终身

导读：2025年养老保险政策明确，最低缴费年限为15年，但“多缴多得”原则下，缴费时间越长、基数越高，退休后终身领取的养老金越丰厚。

一、养老保险要交多少年才能享受终身？15年是最低门槛

根据《社会保险法》规定，参保人达到法定退休年龄（男性60周岁、女性干部55周岁、女职工50周岁）且累计缴费满15年，即可按月终身领取基本养老金。 需要注意的是，15年是领取养老金的“最低标准”。若缴费年限不足15年，可延长缴费至满15年，或转入城乡居民养老保险领取待遇。例如，张先生60岁时仅缴费12年，需再补缴3年，63岁起才能按月领取养老金。缴费年限的计算方式为“累计”，允许中途断缴，只需在退休前补足年限即可。

二、养老保险要交多少年才能享受终身最优待遇？25年以上更具优势

尽管缴费满15年即可领取养老金，但实际待遇与缴费年限、基数强相关。以2025年养老金计算公式为例：

1. 基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2 × 缴费年限 × 1%
2. 个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数（60岁为139个月）。

假设李女士30岁开始按6000元基数缴费25年，退休时全省平均工资为10000元：

• 基础养老金 =（10000 + 6000）÷2 ×25×1% = 2000元/月
• 个人账户养老金 =（6000×8%×12×25）÷139 ≈ 827元/月

合计月养老金约2827元，远高于仅缴15年的水平（约1696元/月）。此外，养老金还会根据社会平均工资增长逐年上调。

三、养老保险要交多少年才能享受终身保障？特殊群体有弹性政策

1. 1997年底前参加工作者：缴费满10年即可按月领取基本养老金，但待遇低于15年标准；
2. 城乡居民养老保险参保者：允许一次性补缴至15年，60岁后直接领取；
3. 企业年金/职业年金补充：机关事业单位和部分企业提供补充养老保障，可进一步提升退休收入。

四、2025年养老保险最新政策：3个关键提示

1. 全国统筹推进：养老金跨省转移、异地领取更加便捷，缴费年限全国累计认定；
2. 延迟退休过渡期：2025年起部分地区试点渐进式延迟退休，缴费年限可能同步调整；
3. 高收入者缴费上限提高：月缴费基数上限从300%社平工资提升至350%，鼓励多缴多得。