导读：定期寿险以低保费、高杠杆的特点为核心家庭提供阶段性风险保障，但保障期满后不返还保费且无储蓄功能的特点也需理性看待。
一、价格低廉与高杠杆效应，但缺乏长期保障和储蓄功能
定期寿险的最大优势是保费经济实惠，尤其对于健康年轻人，每月几十元即可获得百万元保额，能够为家庭经济支柱提供高性价比的保障。这类产品的保费定价机制聚焦纯风险保障，剥离了终身寿险的储蓄成本，适合预算有限但需覆盖房贷、子女教育等大额负债的家庭。例如，30岁男性投保100万元保额、保障至60岁的定期寿险，年保费普遍低于1000元，而同等保额的终身寿险年保费可能高达万元。
但定期寿险也存在保障期限固定的局限性。当保障期满后，若被保险人仍需保险，需重新投保且面临年龄增长带来的保费飙升问题，部分人群可能因健康变化甚至失去投保资格。此外，这类产品没有现金价值积累功能，保费在保障期间完全消费，无法像终身寿险一样实现财富传承或补充养老。
二、投保灵活性与定制化保障，面临年龄和健康双重限制
定期寿险的保障期限灵活度是其核心竞争力之一。投保人可根据子女成长期（如20年）、房贷还款期（如30年）或退休年龄（如60岁）自由选择保障周期，精准匹配家庭责任高峰期。部分产品还提供“保障延长权”和“产品转换权”：前者允许在特定条件下延长保障期限，后者支持无需健康告知即可将定期寿险转为终身寿险或年金险，应对未来需求变化。
然而，这种灵活性也伴随着隐形风险。定期寿险的保费虽初期低廉，但续保费用随年龄指数增长。例如，某款产品的50岁续保保费可能是30岁首年保费的3 - 5倍。此外，核保门槛对健康状况有严格要求，三高、糖尿病等慢性病患者可能被拒保，或者需要接受加费承保。数据显示，2025年中国市场定期寿险的平均加费比例已达保费的30% - 50%，部分亚健康人群的投保成本反超终身寿险。
三、条款简单透明与高适用性，但存在保障失效风险
定期寿险的标准化条款结构使其成为“保险小白”的首选。产品责任通常仅涵盖身故/全残，免赔条款集中在投保前两年自杀、酒驾等极端场景，理赔纠纷率不足0.3%，显著低于含投资功能的复杂寿险产品。这种简明的特性尤其适合追求“纯粹保障”的消费者，例如自由职业者、初创企业主等收入波动较大但需要高保额覆盖风险的人群。
但保障的纯粹性也带来保障真空期风险。如果被保险人在保障期满后突发疾病身故，其家庭将完全失去财务补偿。数据显示，约15%的投保人因未及时转换为终身产品而陷入保障断档。此外，定期寿险的“消费型”属性意味着投保人可能面临“零回报”的沉没成本。例如，选择30年缴费期的投保人若生存至保障期满，累计缴纳的3 - 5万元保费将不再返还。
