重疾险有必要买吗?医生告诉你该不该买(2025最新权威解答)

导读 医生从治疗费用、家庭责任、理赔保障三个维度，为你解读重疾险的必要性。

一、重疾险有必要买吗?医生告诉你该不该买——从“救命钱”的角度看

当患者被确诊重大疾病时，医生最常听到的问题是：“这病要花多少钱治？”根据临床数据显示，癌症患者平均治疗费用在30 - 80万元，心脏搭桥手术费用约20 - 50万元，更包括术后长达3 - 5年的靶向药物、康复护理等持续性支出。此时重疾险的核心价值在于提供“与治疗进度同步的现金流”——确诊即赔付的特性，让患者无需抵押房产或四处借款，能第一时间选择质子重离子治疗、进口靶向药等优质医疗资源。医生群体普遍建议：在黄金治疗期，钱就是生存机会。

二、重疾险有必要买吗?医生告诉你该不该买——从家庭责任的角度看

医疗查房中经常见到两类家庭：有重疾险的患者家属能专注讨论治疗方案，而没有保障的家庭往往要反复计算“卖房还是放弃治疗”。恶性肿瘤等重疾的平均康复期为3 - 5年，期间患者无法工作且需专人陪护。医生提醒：重疾险赔付金额应覆盖3倍家庭年收入 + 治疗费用总和，这样既能保证病床上的治疗费，也能维持房贷、子女教育等刚性支出，避免“病好了家却散了”的悲剧。

三、重疾险有必要买吗?医生告诉你该不该买——从理赔保障的角度看

针对公众担心的“理赔难”问题，三级医院主任医师给出专业建议：投保时要重点关注三要素。一是疾病定义是否包含「临床分期」，如甲状腺癌需明确是否包含T1N0M0分期；二是手术方式的释义，例如冠状动脉搭桥术是否限定“开胸手术”；三是病理报告要求，乳腺癌理赔需以组织病理学诊断为据。医生特别提醒：投保时做好健康告知并保留完整体检报告，可避免90%以上的理赔纠纷。