2025年储蓄保险怎么选？闭眼入这三类产品能跑赢利率下行

导读

低利率时代下，2025年储蓄险市场涌现出"固收型+灵活型+全球配置型"三大突围产品。本文综合产品收益、流动性及政策变化，深度测评弘康人寿、忠意保险、友邦保险等8款热门储蓄险，助您找到既能锁定长期收益又可应对突发用钱需求的产品方案。

一、内地储蓄险：保障+收益的双安全牌

1. 增额终身寿三强争霸

• 弘康金玉满堂2.0：3.5%保额复利递增+无限次减保

30岁女性趸交100万，第7年现金价值达124万，适合想灵活周转教育金/创业金的中产家庭

• 国联益利多2.0：3.5%复利+信托服务

对接保险金信托门槛仅100万，解决企业主资产隔离与传承的刚需

• 太平洋福有余2024：老牌险企+趸交王者

10万本金4年回本，70岁时IRR达2.38%，完胜银行大额存单利率

2. 黑马级分红险

• 新华利久久2号：

现价增长稳定性超98%同业产品，附加万能账户保底2%结算利率 实测案例：30岁女性年交5万交5年，60岁累计领取超186万

二、香港储蓄险：高净值客户的「避险神器」

1. 忠意启航创富卓越版

支持美元/港币/人民币三币种转换，第5年可开始部分领取 特色服务：全球紧急救援+大湾区三甲医院直付

2. 友邦盈御多元货币3.0

7.19%预期回报率+「精神健康保障」创新 提取方案达30种，子女留学、跨境医疗等场景均可精准匹配

3. 保诚隽富升级版

实测IRR：

• 10年期缴：第15年突破6.82%
• 整付保单：第8年IRR超7%

三、选购方法论：三步避开大坑

1. 收益验证技巧

查「现金价值表」算IRR，警惕销售虚标分红演示 要点：

• 增额寿重点看合同保证收益
• 分红险查看公司近5年红利实现率

2. 流动性管理

重点问清：

• 减保是否写入合同（弘康/国联已明确）
• 香港产品的货币转换手续费（友邦/忠意免转换费）

3. 适配人群速查

四、最新动向与预警

1. 监管动态：银保监会拟将分红险预期收益演示上限从6%下调至4.5%（2025年9月实施）
2. 窗口提醒：忠意启航创富等港险产品2025年8月起将加收3%汇率风险准备金